Kun olet hankkimassa lainaa tai toimit lainanantajana, panttaussitoumuksesta tulee nopeasti keskeinen dokumentti. Se antaa lainanantajalle konkreettisen vakuuden ja sinulle lainanottajana mahdollisuuden saada paremmat lainaehdot. Oikein laadittu panttaussitomus suojaa molempia osapuolia ja tekee koko lainajärjestelystä selkeän.
Mikä on panttaussitomus ja miksi sitä tarvitaan?
Panttaussitomus on kirjallinen sopimus, jossa lainanottaja sitoutuu panttaamaan omaisuuttaan lainan vakuudeksi. Kyse voi olla melkein mistä tahansa arvokkaasta omaisuudesta – asunnosta, autosta, osakkeista, arvopapereista tai vaikkapa yrityksen koneista.
Lainanantajalle panttaus tarkoittaa turvaa. Jos lainaa ei makseta takaisin, hänellä on oikeus realisoida pantattu omaisuus ja saada rahansa takaisin. Lainanottajalle taas hyvin järjestetty vakuus voi merkitä alhaisempaa korkoa ja joustavampia maksuaikoja.
Muistan kun pari vuotta sitten hain pankista lisärahoitusta yritykseni laajentamiseen. Ilman vakuuksia korko olisi ollut lähes kaksinkertainen verrattuna siihen, mitä sain pantattuani yritykseni koneet ja varaston. Ero oli todella merkittävä.
Milloin panttaussitoumusta kannattaa käyttää?
Panttaussitoumusta käytetään tyypillisesti näissä tilanteissa:
Yksityishenkilöiden välisissä lainoissa, kun summa on merkittävä ja halutaan varmistaa takaisinmaksu. Esimerkiksi kun sukulainen lainaa rahaa asunnon ostoon, autoon tai yrittäjyyteen.
Yritysrahoituksessa, kun pantataan yrityksen omaisuutta lainan vakuudeksi. Tämä voi olla ainoa tapa saada rahoitusta nuorelle yritykselle, jolla ei ole muuta vakuuspohjaa.
Pankkilainoissa, vaikka pankit käyttävätkin usein omia vakuuslomakkeitaan. Niissäkin periaate on sama – omaisuus pantataan velan vakuudeksi.
Mitä panttaussitoumukseen tulee kirjata?
Toimiva panttaussitomus vaatii tarkkuutta. Epäselvyydet voivat aiheuttaa ongelmia, jos laina jää maksamatta.
Osapuolten tiedot täytyy olla täsmälliset – nimet, henkilötunnukset tai Y-tunnukset, yhteystiedot. Jos kyseessä on yritys, merkitään myös toiminimi ja virallinen osoite.
Lainasumma ja ehdot kirjataan selkeästi. Kuinka paljon lainaa on myönnetty, mikä on korko, ja miten takaisinmaksu tapahtuu? Maksuaikataulu on syytä kirjata yksityiskohtaisesti.
Pantattu omaisuus kuvataan tarkasti. Jos pantataan auto, merkitään rekisterinumero, merkki, malli ja vuosimalli. Asunnon kohdalla osoite, kaupunginosa ja kiinteistötunnus. Osakkeiden osalta yhtiön nimi ja osakkeiden lukumäärä.
Panttisopimusehto määrittelee, milloin lainanantaja saa realisoida pantin. Yleensä tämä tapahtuu, jos lainaa ei makseta sovitusti tai jos lainanottaja rikkoo muita sopimuksen ehtoja.
Allekirjoitukset ja päiväys tekevät sopimuksesta sitovan. Molempien osapuolten on allekirjoitettava asiakirja, ja todistajat vahvistavat allekirjoitusten aitouden.
Näin laadit panttaussitoumuksen vaihe vaiheelta
Vaihe 1: Määritä pantin arvo
Selvitä, mikä on pantattavan omaisuuden käypä arvo. Lainanantaja haluaa varmistua, että vakuus kattaa lainan määrän. Usein vaaditaan, että pantin arvo on 20-50 prosenttia suurempi kuin laina, koska myynnissä hinta saattaa laskea.
Vaihe 2: Kirjoita sopimuksen perustiedot
Aloita selkeällä otsikolla ”Panttaussitomus” ja merkitse päivämäärä. Kirjaa kummankin osapuolen täydelliset tiedot ja lainasumma.
Vaihe 3: Kuvaa pantattava omaisuus
Ole mahdollisimman tarkka. Mitä paremmin omaisuus on yksilöity, sitä selvempi tilanne on myöhemmin. Liitä mukaan asiakirjat, jotka todistavat omistuksen – esimerkiksi kauppakirja tai ote osakerekisteristä.
Vaihe 4: Määrittele pantin toteutuminen
Kirjoita selkeästi, missä tilanteissa lainanantaja voi realisoida pantin. Yleensä tämä tapahtuu, jos maksu myöhästyy yli 30 päivää tai jos lainanottaja ei noudata muita sovittuja ehtoja.
Vaihe 5: Allekirjoitukset ja todistajat
Molemmat osapuolet allekirjoittavat sopimuksen. On suositeltavaa, että mukana on kaksi todistajaa, jotka eivät ole osapuolia tai heidän läheisiään. Todistajat vahvistavat, että allekirjoitukset ovat aitoja.
Yleisiä virheitä ja väärinkäsityksiä
Monet ajattelevat, että panttaussitoumuksen voi laatia ”suunnilleen” ja että asiat selviävät kyllä tarvittaessa. Todellisuudessa epäselvä sopimus voi aiheuttaa oikeusriitoja, jotka maksavat enemmän kuin alkuperäinen laina.
Toinen yleinen virhe on unohtaa rekisteröinti. Kiinteistöjen, ajoneuvojen ja joidenkin muiden omaisuuserien panttaus täytyy rekisteröidä viralliseen rekisteriin, jotta se on pätevä. Pelkkä kirjallinen sopimus ei aina riitä.
Joskus pantataan omaisuutta, jota ei omisteta kokonaan. Jos esimerkiksi auto on vielä rahoituksessa, sitä ei voi ilman rahoitusyhtiön suostumusta käyttää panttina toisessa lainassa.
Käytännön vinkkejä panttaussitoumuksen laatimiseen
Harkitse lakimiehen tai oikeudellisen asiantuntijan konsultointia, varsinkin jos lainasumma on suuri. Muutaman sadan euron kustannus voi säästää tuhansia myöhemmin.
Säilytä alkuperäinen sopimus turvallisessa paikassa. Molemmat osapuolet tarvitsevat oman kappaleensa, ja kannattaa tehdä digitaalinen kopio varmuuden vuoksi.
Päivitä sopimus, jos olosuhteet muuttuvat. Jos lainaa lyhennetään nopeammin tai ehdot muuttuvat, kirjaa muutokset ja allekirjoita uudestaan.
Usein kysytyt kysymykset
Voinko pantata saman omaisuuden useaan lainaan?
Kyllä, mutta tämä täytyy tehdä läpinäkyvästi. Jokaisen lainanantajan tulee tietää muista panteista, ja usein myöhempi panttaus on heikommassa asemassa.
Mitä tapahtuu, jos en maksa lainaa?
Lainanantajalla on oikeus myydä pantattu omaisuus ja käyttää rahat velan maksuun. Jos myyntihinta ylittää velan, erotus palautetaan sinulle. Jos jää vajetta, olet silti vastuussa loppusummasta.
Tarvitseeko panttaussitoumuksen olla notaarin vahvistama?
Ei välttämättä, mutta merkittävissä kaupoissa notaarin vahvistus lisää luotettavuutta ja vähentää kiistoja allekirjoitusten aitoudesta.
Voiko panttaussitoumuksen purkaa ennen laina-ajan päättymistä?
Kyllä, jos molemmat osapuolet sopivat siitä. Yleensä tämä tapahtuu, kun laina maksetaan kokonaan takaisin.
Panttaussitoumuksen laatiminen ei ole monimutkaista, mutta se vaatii huolellisuutta. Kun kaikki on kirjattu selkeästi ja molemmat osapuolet ymmärtävät oikeutensa ja velvollisuutensa, lainajärjestely sujuu turvallisesti. Asiakirja24.fi:stä löydät valmiin pohjan, jonka avulla pääset alkuun ja voit muokata sitä omaan tilanteeseesi sopivaksi.